近日，平安銀行、東營銀行等數(shù)家銀行發(fā)布通知表示，將暫停銷售“智能通知存款”類產(chǎn)品。

同時，鄭州銀行等多家銀行還表示，將下調(diào)智能通知存款、協(xié)定存款等金融產(chǎn)品收益率。

據(jù)央廣網(wǎng)，智能通知存款是銀行根據(jù)客戶的資金需求和風(fēng)險偏好推出的一種存款產(chǎn)品，可以像活期存款一樣靈活支取，不支取的部分可以按事先約定的期限要求自動轉(zhuǎn)存為通知存款。目前，這類通知存款的起存金額基本在5萬元，一般分為1天期和7天期。市場人士表示，這類存款產(chǎn)品受到不少對資金流動性要求較高，同時又不愿意承擔(dān)過高風(fēng)險的客戶的青睞。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，人民幣存款余額為258.5萬億元。

據(jù)金融時報5月12日報道，“居民超額儲蓄高增、行業(yè)息差下行，在資產(chǎn)端定價壓力較大且存款持續(xù)高增的情況下，壓降存款成本成為改善息差的重要手段。”中泰證券研究所所長戴志峰認為。

在專家看來，后續(xù)，存款利率下行是大勢所趨。

多家銀行“停擺”通知存款

5月12日，平安銀行、東營銀行等部分銀行發(fā)布通知表示，將暫停銷售“智能通知存款”類產(chǎn)品或辦理智能通知存款業(yè)務(wù)。

平安銀行發(fā)布《關(guān)于平安銀行智能存款-通知存款產(chǎn)品調(diào)整的公告》，該行將于2023年5月14日起對智能存款-通知存款產(chǎn)品（以下簡稱“智能通知存款”）進行調(diào)整。

自5月14日起，暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品。屆時，該行智能通知存款產(chǎn)品在線上（口袋APP）渠道及線下（網(wǎng)點柜面系統(tǒng)、遠程柜面銀行（FB）系統(tǒng)）渠道均不再支持新增簽約；如客戶在暫停銷售前已購買“智能通知存款”產(chǎn)品，該存量業(yè)務(wù)仍可繼續(xù)在平安銀行各渠道辦理產(chǎn)品支取、查詢、解約等業(yè)務(wù)。

這與相關(guān)部門下發(fā)的通知要求相吻合。《每日經(jīng)濟新聞》記者自業(yè)內(nèi)獲悉，銀行收到的通知顯示，對于通知存款存量客戶，停辦不需要客戶操作，智能自動滾存的通知存款，存量自然到期。

同日，東營銀行發(fā)布公告稱，為貫徹落實人民銀行深化利率市場化改革各項舉措，按照人民銀行健全市場化利率形成和傳導(dǎo)機制有關(guān)導(dǎo)向要求，自2023年5月15日起，暫停智能通知存款業(yè)務(wù)辦理。

據(jù)中證網(wǎng)，新疆布爾津喀納斯農(nóng)商銀行5月12日23點發(fā)布公告稱，將取消個人1天、7天通知存款產(chǎn)品自動續(xù)存功能。此外，公告還顯示，因業(yè)務(wù)調(diào)整，新疆農(nóng)村信用社自2023年5月15日起，不再提供個人1天、7天通知存款產(chǎn)品自動續(xù)存功能，并暫停網(wǎng)上銀行、手機銀行申請辦理個人通知存款產(chǎn)品，如客戶需要辦理該產(chǎn)品，需前往網(wǎng)點柜面辦理。網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理時間另行通知。

有銀行最大降幅為55BP

兩類存款執(zhí)行利率即將調(diào)整

除了“停擺”智能通知存款產(chǎn)品外，多家銀行也調(diào)整了相關(guān)產(chǎn)品利率。

具體來看，鄭州銀行5月13日發(fā)布公告稱，將于5月15日對鄭薪寶存款產(chǎn)品執(zhí)行利率進行下調(diào)。公告顯示，此次調(diào)整前鄭薪寶的1天期和7天期的執(zhí)行利率分別為1.3%和1.85%；調(diào)整后的執(zhí)行利率分別為1%和1.55%。以上利率調(diào)整將于5月15日正式執(zhí)行，鄭薪寶存款產(chǎn)品屬于個人通知存款，按支取日產(chǎn)品對應(yīng)利率和實際存期計息，5月15日（含）之后支取的鄭薪寶產(chǎn)品按照調(diào)整后利率執(zhí)行。

平安銀行自5月15日起調(diào)整后的執(zhí)行利率為：杭州、寧波、溫州分行5萬及以上起存金額1天和7天期通知存款利率調(diào)整為0.95%、1.5%，較基準(zhǔn)利率上浮15BP；南京、無錫、蘇州、鄭州、沈陽、大連等等40余城市分行5萬及以上起存金額1天和7天期通知存款利率調(diào)整為1%、1.55%，較基準(zhǔn)利率上浮20BP。

四川天府銀行稱，將于2023年5月15日0時起調(diào)整人民幣通知存款及協(xié)定存款產(chǎn)品執(zhí)行利率。其中，協(xié)定存款執(zhí)行利率為1.35%，一天通知存款執(zhí)行利率為1.00%，七天通知存款執(zhí)行利率為1.55%。均較基準(zhǔn)利率1.15%、0.8%、1.35%上浮20BP。

據(jù)四川天府銀行客服人員對財聯(lián)社記者介紹，目前（未調(diào)整前），該行1天、7天通知存款執(zhí)行利率為1.55%（較基準(zhǔn)利率上浮75BP）、7天通知存款執(zhí)行利率為2.1%（較基準(zhǔn)利率上浮75BP）。由此可知，5月15日調(diào)整后，四川天府銀行1天、7天通知存款執(zhí)行利率均較此前下調(diào)55BP。

為何要下調(diào)協(xié)定存款

通知存款利率上限？影響幾何？

有業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，從普通存款利率下調(diào)，到通知存款“停擺”，或?qū)⒃谝欢ǔ潭壬暇徑馍虡I(yè)銀行凈息差壓力。從資金運行的角度來看，也能夠向?qū)嶓w經(jīng)濟導(dǎo)流更多“金融活水”。

據(jù)北京商報報道，銀行人士透露稱，“所謂‘無需存款人實際操作即可實現(xiàn)自動滾存的通知存款’指的是通知存款提款前需要1天或者7天通知，但很多銀行在實際操作中省略了通知環(huán)節(jié)，導(dǎo)致通知存款事實上成為了一種高息存款。監(jiān)管此次通知就是意在遏制高息存款的行為，在此之前，監(jiān)管通過口頭通知明確協(xié)定存款、通知存款利率上浮最高不超過75BP，但現(xiàn)在對利率上限進行了調(diào)整，要求只能上浮10BP、20BP”。

在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平看來，協(xié)定存款、通知存款都屬于活期存款范疇，但目前有些中小銀行的協(xié)定存款及通知存款利率過高，一方面銀行自身負債壓力較大，另一方面也導(dǎo)致存款定價的無序競爭。對協(xié)定存款和通知存款自律上限進行調(diào)整，引導(dǎo)銀行對公活期存款利率走低，可以有效壓降銀行的存款成本，緩解息差壓力。

另據(jù)界面新聞，一銀行分析人士指出，銀行存款利率下調(diào)是利率市場化下的必然趨勢，符合市場規(guī)律。從監(jiān)管政策層面看，此舉有利于控制銀行存款付息率，緩解當(dāng)前資金空轉(zhuǎn)套利、虛增資產(chǎn)負債表的壓力，且預(yù)計后續(xù)對于存款定價自律管理包括將類活期存款、通知存款等納入自律機制管理；同業(yè)存款套殼協(xié)議仍需改進；虛擬存款"假〞的結(jié)構(gòu)性存款仍須規(guī)范，后續(xù)可能將進一步下調(diào)存款利率。

上述人士進一步表示，從市場角度看，存款利率調(diào)降能夠降低金融市場交易費用，加速資金周轉(zhuǎn)，從而提升資金、市場運轉(zhuǎn)效率。但是，對于普通儲戶來說，存款利率下降意味著利息收入減少，可能會對個人理財產(chǎn)生影響。

對于協(xié)定存款、通知存款利率下調(diào)的影響，興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家魯政委團隊撰文指出，從個體銀行來看，若只考慮協(xié)定存款利率調(diào)降的因素，對公活期存款占總負債比重高的銀行，負債成本改善程度和凈息差壓力緩解程度均較大。

相較于國有大行，主要股份制銀行對公活期存款中協(xié)定存款占比相對較高，此次協(xié)定存款上限調(diào)整對其負債成本率，凈息差以及營收的改善水平更大。以凈息差升幅為例，可以發(fā)現(xiàn)協(xié)定存款利率下調(diào)后，13家主要全國性銀行中，凈息差升幅超過4BP的銀行共有6家，其中有5家為股份制銀行，1家為國有大行。

魯政委團隊表示，從通知存款利率下調(diào)的影響來看，由于大部分銀行并未單獨披露通知存款的規(guī)模數(shù)據(jù)，且通知存款歸屬于定期存款范疇，難以通過負債成本率推算通知存款的占比，因此其具體影響難以量化估算。不過，考慮到此前曾有股份制銀行推出了利率達到2.00%通知存款的情況來看，通知存款利率加點上限的下調(diào)，也將能夠?qū)︺y行的負債成本和凈息差起到相應(yīng)的改善作用。